Factures impayées : que payer en premier et où trouver de l'aide

Quand l’argent ne suffit plus pour toutes les factures, on a tendance à payer celui qui relance le plus. Ce n’est pas forcément le bon ordre. Certains impayés ont des conséquences bien plus lourdes que d’autres, à commencer par la perte du logement ou de l’énergie. Ce guide vous aide à décider quoi payer d’abord et où trouver une aide gratuite.

Il ne remplace pas un conseil personnalisé. Faites-vous accompagner le plus tôt possible.

Étape 1 : tout mettre sur une liste

Notez chaque facture impayée : à qui, combien, depuis quand, et si vous avez reçu une relance ou un courrier annonçant une coupure. C’est seulement avec la liste complète que l’on voit ce qui est vraiment urgent.

Étape 2 : le logement d’abord

Le loyer passe en premier, car un impayé de loyer peut mettre votre logement en jeu. Contactez votre propriétaire avant que la dette ne grossisse et proposez un échéancier. Un travailleur social peut vous aider à préparer cet échange.

Étape 3 : l’électricité et le gaz

L’énergie vient juste après. Les règles d’Énergie-Info, le site du Médiateur national de l’énergie, sont importantes à connaître :

• Pendant la trêve hivernale, du 1er novembre au 31 mars : les fournisseurs n’ont pas le droit d’interrompre la fourniture d’électricité ou de gaz naturel de votre résidence principale pour impayé.
• Mais : ils peuvent réduire la puissance d’électricité (à 3 kVA pour un contrat de 6 kVA ou plus, à 2 kVA en dessous), sauf chez les bénéficiaires du chèque énergie qui ont transmis leur attestation à leur fournisseur.
• À la fin de la trêve : si vous recevez un courrier annonçant une coupure, agissez vite, car le fournisseur peut couper une fois la trêve terminée. Depuis le 1er avril 2023, certains foyers doivent d’abord connaître une réduction de puissance d’au moins 60 jours avant une coupure pour impayé.

Appelez votre fournisseur dès la première relance et demandez un échéancier. Vérifiez aussi si vous avez droit au chèque énergie.

Étape 4 : les autres factures

Abonnements, crédits à la consommation, téléphone : ces factures comptent aussi, mais elles ne menacent pas tout de suite votre logement ou votre chauffage. Contactez chaque créancier, expliquez votre situation et demandez un délai ou un échéancier. Un créancier prévenu est souvent plus conciliant qu’un courrier resté sans réponse.

Arrêter un prélèvement ne supprime pas une facture due. Notre guide sur le prélèvement SEPA explique ce que permettent l’opposition et la révocation.

Étape 5 : se faire aider gratuitement

Si les dettes s’accumulent et que vous ne pouvez plus faire face, le dossier de surendettement est une solution. Selon la Banque de France :

• la procédure de surendettement est gratuite et mise en œuvre par la Banque de France ;
• le dossier peut être déposé en ligne (avec France Connect), par courrier ou à un guichet de la Banque de France ;
• il est conseillé de vous faire accompagner par un travailleur social, par exemple dans un Point conseil budget ou au Centre communal d’action sociale (CCAS).

Éviter que cela recommence

Une fois la situation stabilisée, une liste de toutes vos factures avec leur échéance vous aide à voir venir les mois difficiles. La méthode est dans notre guide suivre ses factures du foyer.

En résumé

1. Toutes les factures impayées sur une liste
2. D’abord le loyer, puis l’électricité et le gaz
3. Trêve hivernale du 1er novembre au 31 mars, mais réduction de puissance possible
4. Contacter tôt chaque créancier pour un échéancier
5. Dossier de surendettement gratuit, avec l’aide d’un Point conseil budget